摘要：農(nóng)村金融存在生態(tài)環(huán)境脆弱等問(wèn)題，基層黨組織如何發(fā)揮作用帶領(lǐng)農(nóng)民群眾致富，解決農(nóng)村金融供需矛盾，是新形勢(shì)下農(nóng)村黨建工作面臨的普遍問(wèn)題。2016年起，河北省饒陽(yáng)縣探索開展了“黨建+信用+金融+村級(jí)金融官”金融助農(nóng)模式的有益實(shí)踐，不僅打通了農(nóng)村金融“最后一公里”實(shí)現(xiàn)助農(nóng)惠農(nóng)，而且撬動(dòng)了農(nóng)村黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用新發(fā)展。調(diào)研組綜合運(yùn)用訪談、入戶、田間考察、文獻(xiàn)分析等方式，考察饒陽(yáng)縣以黨建促金融支農(nóng)增收并推進(jìn)黨支部建設(shè)發(fā)展的具體實(shí)踐，分析制約其發(fā)展的潛在問(wèn)題，提出進(jìn)一步建強(qiáng)基層黨支部、強(qiáng)化三農(nóng)金融中心職能、提升村級(jí)金融官專業(yè)能力、健全金融惠農(nóng)產(chǎn)品體系等對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù) 基層黨組織 農(nóng)村黨建 村級(jí)金融官
黨的二十大報(bào)告提出，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。當(dāng)前，在廣大鄉(xiāng)村，尤其是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)薄弱的地區(qū)，金融資源仍較匱乏，金融生態(tài)環(huán)境脆弱，金融服務(wù)難以有效抵達(dá)農(nóng)戶，為鄉(xiāng)村注入源泉活水。鄉(xiāng)、村黨組織如何充分發(fā)揮自身職能優(yōu)勢(shì)，扛起集體增收、農(nóng)民致富的責(zé)任，解決金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間供需矛盾，使雙方實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效合理對(duì)接，為農(nóng)業(yè)發(fā)展解難題，為鄉(xiāng)村振興作貢獻(xiàn)，成為擺在新時(shí)代基層黨組織面前的現(xiàn)實(shí)考驗(yàn)。
近年來(lái)，河北省饒陽(yáng)縣探索開展了“黨建+信用+金融+村級(jí)金融官”金融支農(nóng)模式的有益實(shí)踐：一方面，以黨建強(qiáng)信用，打通了農(nóng)村金融“最后一公里”，為農(nóng)村金融助農(nóng)惠農(nóng)提供了有效的解決方案；另一方面，由金融賦能基層黨建，撬動(dòng)農(nóng)村黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用不斷增強(qiáng)。這一模式是否真正解決了農(nóng)民需求，促進(jìn)農(nóng)民增收，使農(nóng)民真正受益？有些什么成功經(jīng)驗(yàn)，是否可以復(fù)制推廣？該模式是否還存在潛在問(wèn)題，下一步如何更好發(fā)展？帶著以上問(wèn)題，經(jīng)綜合運(yùn)用座談訪談、田間實(shí)地走訪、入戶調(diào)查、文獻(xiàn)資料分析等方式，在深入考察饒陽(yáng)縣以黨建促金融實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收的具體實(shí)踐的基礎(chǔ)上，提煉總結(jié)當(dāng)?shù)匦纬傻牧己媒?jīng)驗(yàn)，分析研究潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)進(jìn)一步提升金融服務(wù)效能、推動(dòng)基層黨建發(fā)展進(jìn)行了思考。
一、制約饒陽(yáng)縣農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的潛在問(wèn)題
盡管饒陽(yáng)縣在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展并推動(dòng)黨組織建設(shè)上取得了顯著成效，但面對(duì)全縣近30萬(wàn)人口，在進(jìn)一步發(fā)揮黨組織作用實(shí)現(xiàn)金融惠農(nóng)等方面，還存在一些制約發(fā)展的問(wèn)題。
（一）縣級(jí)三農(nóng)金融中心職能弱化，專業(yè)能力有待提升
饒陽(yáng)縣金融辦撤銷后，三農(nóng)金融中心處于無(wú)主管部門的狀況，三農(nóng)金融中心的運(yùn)行、監(jiān)管、決策以及與其他機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)等方面存在一系列問(wèn)題，在提升金融服務(wù)“三農(nóng)”能力和水平上停滯不前。在調(diào)研訪談中，饒陽(yáng)縣分管副縣長(zhǎng)表示：“三農(nóng)金融中心已經(jīng)越傾向于縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)管理職能。”具體來(lái)說(shuō)，一是缺乏監(jiān)管約束。三農(nóng)金融中心員工的績(jī)效與薪酬并未形成有效的掛鉤機(jī)制，相關(guān)人員對(duì)工作的熱情和動(dòng)力存在不足，甚至不需要對(duì)年度工作進(jìn)行總結(jié)，專業(yè)能力和業(yè)務(wù)水平難以得到提升。二是進(jìn)取精神不足。在積極開拓農(nóng)村金融新業(yè)務(wù)方面存在明顯不足。如對(duì)“村級(jí)金融官”模式無(wú)法覆蓋的貸款需求（超過(guò)100萬(wàn)元），三農(nóng)中心可結(jié)合貸款和融資擔(dān)保業(yè)務(wù)較好地滿足相關(guān)需求，但其未能積極主動(dòng)對(duì)接有需求的企業(yè)，存在等客上門的心態(tài)，在保業(yè)務(wù)不到10筆且均為存量業(yè)務(wù)。又如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，當(dāng)前開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最多僅能覆蓋投保損失的25%，農(nóng)戶在遭受災(zāi)害后難以快速恢復(fù)生產(chǎn)，進(jìn)而可能造成返貧。三是部門間協(xié)調(diào)困難。在為政府提供金融管理方面的數(shù)據(jù)支撐時(shí)，三農(nóng)中心難以及時(shí)協(xié)調(diào)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和口徑提供相關(guān)數(shù)據(jù)。
（二）村級(jí)金融官的服務(wù)覆蓋面仍較為單一
村級(jí)金融官當(dāng)前均由村黨支部書記擔(dān)任，但197名黨支部書記在年齡、業(yè)務(wù)素質(zhì)、專業(yè)背景等多方面都存在差異，因此也存在貸款推薦能力和動(dòng)力良莠不齊的問(wèn)題。金融知識(shí)的培訓(xùn)和普及對(duì)村級(jí)金融官的效能有所差別，以至于各村之間金融服務(wù)能力尚有差異。特別是，在金融風(fēng)險(xiǎn)防范、金融反詐、金融體系健全等方面，還存在一定困難。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題較為嚴(yán)重
針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)本身，還存在一些較為尖銳的問(wèn)題。一是融資模式差別不大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。通過(guò)調(diào)研了解到，當(dāng)?shù)貙?duì)于農(nóng)戶的融資需求，幾乎全部為銀行的信貸產(chǎn)品，沒(méi)有其他融資渠道，且銀行間的產(chǎn)品體系、報(bào)價(jià)方式基本無(wú)特別差異，金額全部為100萬(wàn)元以下，這不利于農(nóng)戶在解決融資需求時(shí)的多樣性選擇；同時(shí)，銀行間對(duì)于客戶的選擇偏好趨近，存在不符合銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶貸不到款的問(wèn)題，以及大額融資需求無(wú)法解決的問(wèn)題。二是貸款服務(wù)集中度高，存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能。饒陽(yáng)的地方經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主，且因?yàn)闅夂驐l件及經(jīng)濟(jì)效益，葡萄產(chǎn)業(yè)占比極高。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)的金融服務(wù)，主要為農(nóng)戶的融資性服務(wù)；當(dāng)?shù)劂y行愿意支持的，主要為農(nóng)業(yè)設(shè)施投資。因此如若葡萄產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害或者消費(fèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響，可能引發(fā)當(dāng)?shù)劂y行的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)風(fēng)控機(jī)制未健全，銀行間、銀行和村鎮(zhèn)間的信息共享和交互及時(shí)性有待加強(qiáng)，存在對(duì)于單一農(nóng)戶多頭貸款，增加風(fēng)險(xiǎn)的可能。三是金融服務(wù)不夠系統(tǒng)，缺乏引導(dǎo)發(fā)展實(shí)業(yè)的作用。調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，目前的信貸供給端主要針對(duì)農(nóng)戶的種植養(yǎng)殖需求，對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活消費(fèi)性貸款等綜合金融服務(wù)相對(duì)較少甚至空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害影響較大，但是目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)的賠付范圍僅針對(duì)農(nóng)業(yè)設(shè)施且賠付率也僅25%，無(wú)法解決受災(zāi)農(nóng)戶的主要需求。
二、實(shí)現(xiàn)饒陽(yáng)農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議
黨的十八大以來(lái)，習(xí)近平總書記圍繞“三農(nóng)”工作，就全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，發(fā)表了一系列重要講話，認(rèn)真學(xué)習(xí)這些重要論述精神，對(duì)于不斷推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作理論創(chuàng)新、實(shí)踐創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得歷史性成就，讓億萬(wàn)農(nóng)民過(guò)上幸福生活，具有十分重要的指導(dǎo)意義。按照總書記重要論述精神指引，在對(duì)饒陽(yáng)“黨建+信用+金融+村級(jí)金融官”模式形成的經(jīng)驗(yàn)和存在的問(wèn)題進(jìn)行深入解剖分析的基礎(chǔ)上，調(diào)研組審慎提出以下對(duì)策建議。
（一）建強(qiáng)基層組織，讓黨建與業(yè)務(wù)“融”起來(lái)
習(xí)近平總書記在十九屆中央政治局第八次集體學(xué)習(xí)時(shí)的講話中強(qiáng)調(diào)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，各級(jí)黨委和黨組織必須加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，匯聚起全黨上下、社會(huì)各方的強(qiáng)大力量。要把好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政治方向，堅(jiān)持農(nóng)村土地集體所有制性質(zhì)，發(fā)展新型集體經(jīng)濟(jì)，走共同富裕道路。要充分發(fā)揮好鄉(xiāng)村黨組織的作用，把鄉(xiāng)村黨組織建設(shè)好，把領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)強(qiáng)，弱的村要靠好的黨支部帶領(lǐng)打開局面，富的村要靠好的黨支部帶領(lǐng)再上一層樓。
農(nóng)村黨支部的地位問(wèn)題，是農(nóng)村基層黨建的根本問(wèn)題，農(nóng)村黨支部是農(nóng)村工作的領(lǐng)導(dǎo)核心，這是農(nóng)村黨支部不容動(dòng)搖的地位。要真正長(zhǎng)期持續(xù)做好促進(jìn)集體增收、農(nóng)民致富的職責(zé)，還需充分建強(qiáng)鄉(xiāng)、村黨基層組織本身。一是不斷配強(qiáng)人才干部，選用能人要人，建設(shè)有能力、有素質(zhì)、有擔(dān)當(dāng)?shù)幕鶎痈刹筷?duì)伍；二是繼續(xù)扛起“黨建+”聯(lián)系農(nóng)村金融、產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶的大旗，堅(jiān)持以黨建為引領(lǐng)，積極體察金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間仍然存在的供需問(wèn)題，使雙方實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效合理對(duì)接，持續(xù)發(fā)力做好金融支農(nóng)；三是繼續(xù)堅(jiān)持人民至上、堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，以帶動(dòng)群眾致富為第一出發(fā)點(diǎn)，關(guān)注群眾金融需求是否真正滿足，還有哪些需求需要協(xié)助推進(jìn)，充分發(fā)揮自身職能優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展解難題，為鄉(xiāng)村振興作貢獻(xiàn)，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)農(nóng)民群眾建設(shè)美好生活。
（二）強(qiáng)化機(jī)構(gòu)治理，讓三農(nóng)金融中心“活”起來(lái)
強(qiáng)化三農(nóng)金融中心的機(jī)構(gòu)治理，使其更加“活”起來(lái)。不斷提升三農(nóng)金融中心的服務(wù)能力、運(yùn)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)戶提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。一是建立有效監(jiān)管機(jī)制。盡快確定三農(nóng)金融中心的上級(jí)主管部門，確保三農(nóng)金融中心受到有效的監(jiān)督和管理。同時(shí)健全完善相應(yīng)制度體系。特別是建立績(jī)效與薪酬掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，提高人員工作積極性，激發(fā)提升專業(yè)水平的內(nèi)生動(dòng)力。二是加強(qiáng)進(jìn)取精神培育。鼓勵(lì)三農(nóng)金融中心積極開拓農(nóng)村金融新業(yè)務(wù)，針對(duì)“村級(jí)金融官”模式無(wú)法覆蓋的貸款需求，主動(dòng)對(duì)接有需求的企業(yè)，提供多樣化的金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶的多樣化需求。加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，共同探索提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付比例和覆蓋范圍的方式，降低農(nóng)戶在遭受災(zāi)害后的損失風(fēng)險(xiǎn)，防止返貧現(xiàn)象的發(fā)生。三是指導(dǎo)部門間協(xié)調(diào)合作。建立三農(nóng)中心、銀行、保險(xiǎn)多部門協(xié)同工作機(jī)制，明確各部門在金融服務(wù)“三農(nóng)”中的職責(zé)和任務(wù)。加強(qiáng)各部門之間的信息共享和溝通協(xié)作，確保數(shù)據(jù)按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和口徑提供，為服務(wù)當(dāng)?shù)攸h委政府決策提供有力支持。
（三）強(qiáng)化教育培訓(xùn)，讓村級(jí)金融官“專”起來(lái)
村級(jí)金融官是散布在各村的重要金融橋梁，培養(yǎng)村級(jí)金融官過(guò)硬的能力素質(zhì)，能夠最直接地提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是明確教育培訓(xùn)目標(biāo)，包括提升村級(jí)金融官的金融專業(yè)知識(shí)、服務(wù)技能以及風(fēng)險(xiǎn)防控能力，使他們能夠更好地理解和滿足農(nóng)戶的金融需求，提供更加專業(yè)、高效的金融服務(wù)。二是設(shè)計(jì)針對(duì)性的培訓(xùn)內(nèi)容，針對(duì)村級(jí)金融官的特點(diǎn)和需求，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的培訓(xùn)內(nèi)容。這包括但不限于：金融基礎(chǔ)知識(shí)，包括金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品、金融政策等方面的基本知識(shí)，幫助村級(jí)金融官建立扎實(shí)的金融理論基礎(chǔ)；農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)務(wù)，介紹農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)、操作流程和技巧，以及如何處理常見的金融問(wèn)題，提升他們的實(shí)際操作能力；風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控的重要性，培訓(xùn)村級(jí)金融官如何合規(guī)操作，防范金融風(fēng)險(xiǎn)；溝通與協(xié)調(diào)能力，提升村級(jí)金融官與農(nóng)戶、其他金融機(jī)構(gòu)的溝通能力，以及協(xié)調(diào)處理金融服務(wù)中各種問(wèn)題的能力。三是采用多樣化的培訓(xùn)方式，充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)?家銀行資源開展線上與線下相結(jié)合的培訓(xùn)。線上培訓(xùn)可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提供豐富的課程資源和互動(dòng)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)；線下培訓(xùn)則可以通過(guò)專題講座、案例分析、實(shí)踐操作等方式，讓村級(jí)金融官更深入地理解和掌握金融知識(shí)。
同時(shí)，還可以探索放開村級(jí)金融官的崗位限制，請(qǐng)村支書以外的具有一定金融專業(yè)能力和專業(yè)素養(yǎng)的村雙委成員擔(dān)任；考慮為村級(jí)金融官印制《應(yīng)知應(yīng)會(huì)手冊(cè)》的工具來(lái)提高服務(wù)效能等。通過(guò)這些措施，可以讓村級(jí)金融官更加專業(yè)化、高效化，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展注入新的活力，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。
（四）健全服務(wù)體系，讓金融惠農(nóng)“全”起來(lái)
通過(guò)健全金融服務(wù)體系，讓金融在農(nóng)村更加成為源頭活水，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)注入不竭資源。一是豐富融資產(chǎn)品，拓寬服務(wù)模式。進(jìn)一步發(fā)揮地方融資擔(dān)保公司作用，對(duì)于超過(guò)銀行授信模型的貸款部分，可采用融資擔(dān)保模式予以解決，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶大額資金有渠道融資。進(jìn)一步拓寬融資渠道，對(duì)于設(shè)施農(nóng)業(yè)類的貸款，由于農(nóng)業(yè)設(shè)施使用年限較長(zhǎng)，適用于融資租賃金融產(chǎn)品，可以滿足部分農(nóng)戶融資比例較高以及還款年限較長(zhǎng)的需求。進(jìn)一步拓寬信貸服務(wù)群體，將更多涉農(nóng)企業(yè)、合作社、規(guī)模農(nóng)戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入服務(wù)范圍，針對(duì)不同類型客戶群體，設(shè)置不同類型專屬產(chǎn)品，提高信貸支農(nóng)的普惠度、貼合度和精準(zhǔn)度。二是建立多方聯(lián)動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。形成凝聚各級(jí)黨組織、職能部門和銀行機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，在確保隱私和信息安全的前提下，建立農(nóng)戶信貸信息交互機(jī)制、 農(nóng)戶動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，有效進(jìn)行多頭貸款等的風(fēng)險(xiǎn)把控。目前，農(nóng)行饒陽(yáng)支行表示可以將e推客惠農(nóng)平臺(tái)開放給其他金融機(jī)構(gòu)，饒陽(yáng)縣應(yīng)積極推進(jìn)銀行間合作，讓農(nóng)戶只需一個(gè)端口享受便捷化服務(wù)，只需填報(bào)一次信息資料可在多家銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)，提高貸款的高效和便捷性。建立經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)體系，結(jié)合設(shè)施農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈聚集的特點(diǎn)，形成農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、銀行、農(nóng)業(yè)設(shè)施生產(chǎn)銷售方等相關(guān)利益方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，避免發(fā)生災(zāi)害后由農(nóng)戶承擔(dān)主要損失的可能。三是加強(qiáng)政策引導(dǎo)，落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體。當(dāng)前饒陽(yáng)葡萄種植產(chǎn)業(yè)非常集中，但是相關(guān)加工產(chǎn)業(yè)非常缺乏，因此葡萄產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益有限、地方產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)。建議當(dāng)?shù)卣捎秘?cái)政貼息、降低擔(dān)保費(fèi)率等方式，制定一些差別化金融支持政策，支持重點(diǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。對(duì)于關(guān)系農(nóng)戶切身利益以及區(qū)域整體性風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，政府要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司溝通，在產(chǎn)品和服務(wù)模式上進(jìn)行合作創(chuàng)新，通過(guò)全方位數(shù)據(jù)的整合、測(cè)算、模擬、推演，在產(chǎn)品定價(jià)、賠付范圍、賠付率等方面，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶共贏的保險(xiǎn)金融服務(wù)。
（調(diào)研組成員：季林云、栗曉利、陳云、陳旭、戰(zhàn)濤、黃麟）
(責(zé)編：黃宇琪、鐘鳴)